Wielu młodych Polaków mimo galopującej inflacji zastanawia się nad kupnem mieszkania lub domu na kredyt hipoteczny. Jest to rozwiązanie, które stosuje większość osób, niestety wiąże się to z długim okresem spłacania rat i wysoką prowizją banku, który udziela pożyczki. W jaki sposób obliczyć wysokość miesięcznej raty kredytu?
Kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć?
Na kredyt hipoteczny, mimo niesprzyjających do tego warunków, decyduje się coraz więcej Polaków. Jest to forma zadłużenia, jakie można pobrać na budowę czy też kupno nieruchomości za wcześniejszą zgodą banku. Zanim jednak kredytobiorca zdecyduje się na podjęcie kroków związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego, powinien udać się do bezstronnego doradcy kredytowego. Jego zadaniem jest ocena zdolności kredytowej i jak jego zaciągnięcie wpłynie na obecne zobowiązania klienta.
Dodatkowo powinien on sprawdzić historię kredytową i wszystkie umowy, na podstawie których kredytobiorca otrzymuje wynagrodzenie. Profesjonalista zajmie się również ewentualną negocjacją z bankami, porównaniem ofert oraz pomoże porównać i wybrać najlepszą z nich. Informacją wartą uwagi jest to, że niektóre osoby pracujące na stanowisku doradcy kredytowego są w pełni opłacane przez banki, więc konsultacje finansowe są przeważnie prowadzone za darmo. Obecnie oprócz fizycznych doradców istnieje możliwość skorzystania z pomocy narzędzi internetowych takich jak kalkulator kredytowy, który również jest w stanie wyliczyć miesięczne raty kredytu hipotecznego oraz zdolność kredytową.
Kredyt hipoteczny – jakie warunki należy spełnić?
Każda instytucja finansowa, która udziela kredytu hipotecznego, patrzy na pewne zobowiązania kredytobiorcy. Głównym warunkiem, jaki należy spełnić, aby uzyskać pożyczkę, jest wkład własny, który stanowi 10 procent wartości nieruchomości, pod warunkiem że drugie 10 procent będzie ubezpieczone. Można również nie opłacać ubezpieczenia i wykazać w zamian 20 procent udziału finansowego. To, na co również zwracają uwagę banki, przyznając kredyt, to wiek osoby, która planuje zaciągnąć zobowiązanie finansowe.
Jak się okazuje, osoby poniżej 35 roku życia mają największe szanse na uzyskanie kredytu. Jest to związane z tym, iż kredyt zaciąga się najwięcej na 35 lat, a większość banków stosuje się do zasady, że kredytobiorca nie powinien mieć więcej niż 75 lat przy spłacie ostatniej raty kredytu. Nie bez znaczenia jest również tzw. dobra historia kredytowa, która świadczy o wiarygodności. Bank sprawdza, czy wszystkie obowiązkowe opłaty przy zakupie usług lub przedmiotów na raty zostały spłacane w terminie. Dla większej pewności uzyskania kredytu najlepiej złożyć wniosek do paru instytucji finansowych.
Jak obliczyć miesięczną ratę kredytu hipotecznego?
Są dwie możliwości na obliczenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Pierwsza to wykorzystanie kalkulatora kredytowego. Jest to proste i intuicyjne narzędzie, w którym należy uzupełnić dane takie jak: kwota kredytu, okres spłaty, oprocentowanie oraz prowizja, jaką pobiera bank. Te dane w zupełności wystarczą, aby obliczyć ilość oraz kwotę rat kredytu. Mimo że jest to bardzo wygodny mechanizm online, duża część kalkulatorów nie pokazuje prawdziwych danych. Są one często zmanipulowane, w taki sposób, aby reklamować jeden konkretny bank. Bezpieczniej jest dokonać kalkulacji rat kredytu samodzielnie. Można to zrobić za pomocą następujących danych:
W – wysokość kredytu
O – oprocentowanie roczne = koszt kapitału (stopa procentowa) + zysk banku (marża)
I – liczba rat do opłacenia kredytu
WR – wysokość raty kredytu hipotecznego
CK – całkowita kwota opłat
Q – 1+(oprocentowanie kredytu w skali roku/liczbę miesięcy w okresie rozliczeniowym)
M – liczba miesięcy w okresie rozliczeniowym
W powyższych wytycznych nie ma dodatkowych kosztów, które uwzględnia bank, jak na przykład opłaty administracyjnej. Dlatego wyliczona rata będzie niewiele niższa niż ta, którą wyliczy instytucja finansowa, w jakiej kredytobiorca chce zaciągnąć pożyczkę. Jeżeli kredyt hipoteczny został zaciągnięty na raty stałe, powinniśmy posłużyć się następującym wzorem:
WR = W*(Qi)*(Q-1)/[(Qi)-1]
Wykonując powyższe działanie, należy pamiętać zarówno o kolejności wykonywania działań, jak i wyliczeniu parametru Q w pierwszej kolejności.